Vous envisagez de souscrire un crédit pour financer l’achat de votre voiture ? L’apport personnel est-il indispensable ?
De nombreux particuliers financent leur voiture neuve d’occasion à crédit pour éviter d’avoir à piocher dans leur épargne. Comment trouver un crédit auto sans apport ? Toutes les explications et conseils.
Définition du crédit auto sans apport
L’achat d’un véhicule est une dépense importante qui peut nécessiter de souscrire un emprunt auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. En effet, lorsqu’il s’agit d’acheter une première voiture ou d’en changer parce que l’ancienne n’avance plus, consomme trop ou que la famille s’agrandit, beaucoup de consommateurs n’ont pas les fonds à disposition.
Les établissements bancaires proposent des formules spécifiques pour l’acquisition d’un véhicule :
Le crédit affecté
Le crédit auto est un prêt affecté, c’est-à-dire que la somme empruntée, qui ne peut excédée 75 000 euros, ne peut servir qu’à financer cette dépense. Son taux est déterminé en fonction du montant et de la durée de l’emprunt.
Pour débloquer les fonds, l’emprunteur doit obligatoirement fournir une preuve d’achat (devis, bon de commande, facture…). Le remboursement du crédit ne démarre qu’après réception du véhicule. Si la vente n’a pas lieu, le prêt est annulé.
Le crédit personnel
Le crédit personnel est un prêt dont la somme, comprise entre 200 et 75 000 euros, peut être utilisée librement. Il se distingue donc du crédit affecté qui doit être dédié à l’achat d’un bien en particulier.
La location avec option d’achat (LOA)
La LOA est adaptée à l’achat d’une voiture neuve. Dans un premier temps, l’automobiliste est locataire et usager exclusif du véhicule. Au terme de la période de location, il peut en devenir propriétaire s’il le souhaite. Cette solution est intéressante car elle permet de prendre le temps de choisir un modèle et une marque de voiture répondant à ses attentes.
Quel que soit le type de crédit demandé, l’apport personnel est toujours un plus et donne la possibilité de bénéficier de conditions d’emprunt avantageuses.
Crédit auto et apport personnel
L’apport personnel correspond à une somme d’argent exprimée en pourcentage qui vient en complément du projet d’emprunt. Il est généralement déterminé à partir de la capacité d’épargne dont dispose l’emprunteur : compte épargne logement, livret de développement durable, compte bancaire classique… Il peut également provenir de ses économies et des intérêts produits au fil du temps, d’un héritage, d’une donation ou encore de la vente d’un bien immobilier.
Il faut savoir que la loi ne prévoit aucun montant minimal d’apport personnel pour souscrire un crédit auto. Il est en théorie possible de financer l’intégralité de cet achat par l’intermédiaire d’un crédit.
Avoir un apport personnel pour un crédit auto : les avantages
Même si l’apport personnel n’est pas obligatoire dans le cadre d’une demande de prêt auto, le fait d’avoir constitué cette somme présente plusieurs avantages :
Profiter d’un taux plus attractif
Si vous avez un apport personnel, vous pourrez prétendre à un taux plus bas ce qui vous permettra de réaliser des économies.
Obtenir un prêt plus élevé
L’apport initial sert en premier lieu à rassurer le prêteur et à définir le montant final qui vous sera accordé. Selon votre situation personnelle, cette somme peut influer sur votre prêt en vous donnant la possibilité de relever votre taux d’endettement ou en raccourcissant la durée du prêt.
Réduire les délais
Si vous disposez d’un apport personnel conséquent et remettez un dossier d’emprunt complet à la banque lors de la souscription, cela aura pour effet d’accélérer le délai de traitement de votre demande de financement.
Pour autant, l’apport personnel ne fait pas tout. Avant de prendre une décision, le prêteur étudiera votre dossier dans son ensemble en veillant à ce que votre taux d’endettement n’excède pas 35 %. Si vous avez d’autres crédits en cours, cela réduira d’autant votre capacité d’emprunt.
Ainsi, il est recommandé de ne pas intégrer toute son épargne personnelle à son apport. Il est préférable de conserver une épargne de précaution qui pourra être mobilisée en cas de dépenses imprévues (travaux urgents, accident de la vie…).
Comment trouver un crédit auto sans apport personnel ?
Il est tout à fait envisageable de souscrire un crédit auto sans apport personnel en suivant ces 3 étapes :
1 – Faire une simulation de crédit en ligne
Vous avez choisi votre voiture ? Qu’il s’agisse d’un modèle compact pour la ville ou robuste pour la campagne et les longs trajets, vous devez évaluer la faisabilité de votre projet.
L’utilisation d’un simulateur de crédit auto en ligne vous permettra d’avoir un aperçu du coût total du financement et du montant des mensualités. Pour obtenir le résultat en moins de 2 minutes, il vous suffit de compléter un formulaire en renseignant quelques informations sur votre profil, le véhicule souhaité et les caractéristiques du prêt.
2 – Comparer les offres
La comparaison des offres est essentielle pour espérer trouver le meilleur crédit auto sans apport personnel. Pour bien choisir ce type de prêt, vous devrez vous montrer attentif : au taux d’intérêt, aux éventuels frais de dossier appliqués, au montant des mensualités, à la durée de remboursement et aux conditions particulières.
Pour bénéficier d’un accompagnement et de conseils personnalisés tout au long de la souscription, n’hésitez pas à faire appel à un courtier expérimenté. Ce professionnel saura vous orienter vers des offres adaptées à votre profil.
3 – Signer le contrat de prêt auto
La signature du contrat de prêt représente la dernière étape de la souscription. Si la banque accepte votre demande de crédit auto, elle vous adressera une offre de crédit qu’il faudra retourner signée. Suite à la signature, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours durant lequel vous pouvez décider de ne pas acquérir le véhicule ce qui aura pour effet d’annuler le prêt. Il vous suffit d’en informer le conseiller.
Pour conclure, la souscription d’un crédit auto sans apport est très fréquente. Pour profiter des meilleures conditions de financement, la comparaison des offres reste incontournable.