Besoin d’un crédit auto pour financer l’achat de votre voiture neuve ou d’occasion ? Découvrez comment obtenir le financement le moins cher.
Il est de plus en plus fréquent pour les acheteurs de recourir au crédit pour accéder à un véhicule neuf ou d’occasion. Comment trouver le crédit auto le moins cher ? Nos conseils.
Les caractéristiques du crédit auto
Rares sont les particuliers qui possèdent les fonds nécessaires pour acheter une voiture au comptant, surtout lorsqu’il s’agit d’un modèle neuf ou d’occasion récent. Le financement d’un véhicule passe le plus souvent par un crédit éventuellement associé à un apport personnel.
On distingue deux types de crédits auto :
Le crédit affecté
Le crédit affecté sert à financer un projet défini comme l’achat d’une voiture. Pour que la somme soit débloquée par le prêteur, il est indispensable que la vente du bien soit effective. Dans le cadre de ce type de prêt, la vente et le crédit sont donc indissociables.
Le remboursement des mensualités ne démarre qu’à la livraison du bien. Autrement dit, en cas d’annulation de la vente, le contrat de financement est automatiquement annulé et inversement.
Le crédit personnel
Le prêt personnel permet de financer un projet allant jusqu’à 75 000 euros. Il n’est pas lié à l’achat d’un bien en particulier et peut donc être utilisé librement par l’emprunteur.
Vous l’avez compris, deux solutions de financement s’offrent à vous pour concrétiser votre projet d’achat de véhicule. Si vous n’avez pas d’idée précise de la voiture que vous souhaitez acheter, privilégiez le crédit personnel. Dans le cas contraire, le crédit auto peut être intéressant. De manière générale, il est recommandé de se tourner si possible vers un prêt affecté car il offre une meilleure protection et donne la possibilité de bénéficier d’un taux plus avantageux.
Les conditions d’acceptation du crédit auto
Votre projet se confirme et vous recherchez désormais un crédit auto pour le financer ? Pour accepter ou non de vous accorder un prêt, le prêteur se penchera sur les points suivants :
Votre situation personnelle
La banque aura besoin d’informations supplémentaires concernant votre profil : âge, composition de votre foyer, nombre de personnes à charge, statut de locataire ou de propriétaire, statut professionnel…
Votre taux d’endettement
L’organisme bancaire se basera sur vos revenus et charges pour calculer votre taux d’endettement. Ce taux doit idéalement rester inférieur à 35 % de vos revenus mensuels. Certains prêteurs acceptent d’aller au-delà en présence d’un apport personnel conséquent.
Votre comportement bancaire
Pour savoir si vous gérez correctement votre budget, l’établissement bancaire épluchera vos derniers relevés de compte. Pour éviter un refus de financement, mieux vaut ne pas avoir eu d’incidents de paiement ou de rejets de prélèvement dans les mois qui précèdent la demande de crédit auto.
Votre capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt fait partie des principales conditions d’acceptation d’un crédit auto. Elle correspond au montant maximum que vous pouvez emprunter sur une période donnée en fonction de vos revenus financiers et vos charges. Pour la déterminer, la banque tiendra compte : de votre capacité d’endettement, du montant de votre apport personnel, du type de prêt souhaité, du montant de vos futures mensualités, de la durée de remboursement souhaitée, de votre âge lors de la souscription.
Evidemment, les critères d’octroi de crédit varient sensiblement selon les banques d’où l’intérêt de soumettre son dossier à plusieurs organismes.
Quels sont les documents à rassembler lors de la souscription ?
Plusieurs documents seront demandés par la banque pour lui permettre de prendre une décision :
- Une copie de votre pièce d’identité en cours de validité ;
- Un justificatif de domicile récent (facture d’électricité de moins de 3 mois par exemple) ;
- Un relevé d’identité bancaire ;
- Les derniers bulletins de salaire et avis d’imposition ;
- Les tableaux d’amortissement des différents prêts en cours.
Si vous avez signé un bon de commande pour l’achat de votre voiture chez un concessionnaire, vous devrez également le joindre à votre dossier. Dans tous les cas, assurez-vous de fournir l’intégralité des documents demandés pour éviter un allongement du délai de traitement de votre demande.
Conseils pour trouver le crédit auto le moins cher
Voici quelques conseils qui vous aideront à trouver le crédit auto le moins cher :
Faire une simulation en ligne
Avant de passer à la souscription, il est vivement recommandé de faire une simulation de crédit auto en ligne pour confirmer la faisabilité du projet. Le simulateur vous permettra d’obtenir une estimation du coût total du crédit et du montant de vos futures mensualités.
Comparer les offres
Si la simulation de prêt auto vous conforte dans l’idée de faire une demande de financement, vous pourrez comparer les offres proposées sur le marché. L’utilisation d’un comparateur de crédit auto en ligne gratuit et sans engagement vous fera gagner un temps précieux.
Le taux d’emprunt n’est pas le seul paramètre à prendre en compte lors de la comparaison. D’autres éléments sont à étudier :
- Les frais de dossier : le plus souvent, les établissements facturent des frais de dossier pour l’analyse des justificatifs nécessaires à la souscription. Ceux-ci représentent environ 1 % du montant emprunté.
- Le montant des frais de remboursement anticipé : conformément au Code de la consommation, ils ne peuvent excéder 1 % du montant du crédit si le remboursement anticipé intervient plus d’un an avant la fin du contrat ;
- La date de prélèvement : pouvoir choisir sa date de prélèvement est un avantage ;
- Le coût de l’assurance emprunteur et ses garanties : l’assurance emprunteur n’est pas imposée dans le cadre d’un crédit auto mais peut s’avérer utile en cas d’impossibilité de remboursement.
Ces informations figurent dans les offres de prêt émises par les organismes de crédit.
Passer par un courtier
Un courtier spécialisé en crédit auto peut vous accompagner lors de la souscription en triant les offres à votre place et en négociant des taux avantageux auprès de ses partenaires.