Vous avez besoin d’un crédit auto pour financer l’achat de votre véhicule mais craignez que votre demande ne soit refusée ? Découvrez comment obtenir un prêt pour votre voiture sans refus.
De nombreuses raisons peuvent amener la banque à refuser d’accorder un crédit auto à un emprunteur. Comment décrocher un prêt auto à tous les coups ? Réponses et conseils.
Rappel sur les caractéristiques du crédit auto
Le crédit auto appartient à la catégorie des crédits à la consommation et est destiné à financer l’achat d’un véhicule. Son montant est compris entre 500 et 75 000 euros et sa durée de remboursement varie généralement de 6 mois à 10 ans.
On parle de crédit auto pour désigner un prêt affecté, c’est-à-dire dédié à l’achat d’une voiture. Dans ce cas précis, l’achat du véhicule et le financement sont liés. Cela signifie que si l’emprunteur n’obtient pas son prêt, la vente de la voiture est annulée. Inversement, le remboursement du prêt ne peut pas commencer tant que le véhicule n’est pas livré.
Si le crédit auto présente l’avantage d’être plus protecteur que le crédit personnel, il nécessite de fournir un justificatif de dépenses comme un bon de commande, un devis ou une facture. Sans cette preuve d’achat, l’organisme prêteur n’acceptera pas d’accorder le prêt.
Pourquoi un crédit auto peut-il être refusé ?
Tous les emprunteurs cherchent à obtenir un crédit auto sans refus. Toutefois, la banque est libre de rejeter une demande de financement dès lors qu’elle le juge nécessaire. Plusieurs raisons peuvent être mises en avant :
Une inscription dans un fichier
L’une de causes de refus les plus fréquentes est l’inscription dans un fichier de la Banque de France : le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou le Fichier central des chèques (FCC). Ceux-ci sont systématiquement interrogés par les établissements de crédit.
L’inscription dans l’un de ces fichiers est bien souvent rédhibitoire. Si vous souhaitez profiter d’un crédit auto, vous devrez donc au préalable assainir votre situation financière. Pour faire face à ces difficultés financières, n’hésitez pas à vous renseigner sur le regroupement de crédits.
Un taux d’endettement trop important
La présence d’un taux d’endettement trop important peut conduire la banque à refuser une demande de crédit auto. Pour rappel, le taux d’endettement correspond à la part des revenus consacrée au remboursement du crédit. Même si aucun texte de loi ne fixe de taux d’endettement maximum, les banques ont pour habitude d’appliquer la règle des 35 %. Certains prêteurs acceptent d’aller au-delà de ce taux en présence d’un apport personnel conséquent.
Si votre taux d’endettement est considéré comme trop élevé par l’organisme prêteur en raison de vos autres crédits en cours, mieux vaut attendre de solder certains d’entre eux avant de contracter un nouveau prêt.
Un profil jugé trop risqué
Le profil de l’emprunteur a toute son importance pour la banque. Si votre situation professionnelle est instable (CDD, intérim…) ou vos revenus insuffisants ou encore irréguliers, cela peut justifier un refus. De même, à partir d’un certain âge, vous pouvez être considéré comme « à risques » et ne plus être éligible au crédit auto.
Un montant trop élevé
Il est évident que si le montant demandé est trop élevé par rapport à vos revenus et à votre situation financière, la banque ne prendra pas le risque de vous octroyer un prêt auto à moins d’apporter de solides garanties (apport personnel, caution, nantissement…).
Vous connaissez désormais les principaux motifs de refus d’un crédit auto. Sachez cependant que ce n’est pas parce qu’une banque rejette votre demande qu’il en sera de même pour les autres.
Si vous voulez connaître les raisons de ce refus, vous disposez d’un droit d’accès à l’information comme le précise la Commission nationale de l’informatique et des libertés (CNIL). Dans ce cas, l’établissement doit porter à votre connaissance les éventuels commentaires mentionnés dans votre dossier et vous faire savoir si votre demande a fait l’objet d’un procédé de notation.
Comment souscrire un crédit auto sans refus ?
Vous souhaitez mettre toutes les chances de votre côté pour décrocher un crédit auto sans refus ? Voici quelques conseils :
Constituer un dossier solide
Pour éviter un allongement du délai de traitement de votre demande et faire en sorte que celle-ci soit acceptée par la banque, pensez à constituer un dossier complet et solide. Votre dossier doit comporter les documents qui permettront au prêteur de prendre sa décision, à savoir : une copie de votre pièce d’identité ou passeport en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois, un RIB, un justificatif d’achat. Il est possible que d’autres justificatifs vous soient demandés en fonction de votre profil et du montant du capital demandé.
Faire jouer la concurrence
La comparaison des offres de crédit auto en ligne est indispensable. D’une part, cela vous permet de gagner du temps en évitant de formuler une demande auprès de chaque banque. D’autre part, vous pourrez réaliser d’importantes économies. N’hésitez pas à recourir à un comparateur de crédit auto en ligne pour faire le tri parmi les offres proposées sur le marché.
Passer par un courtier spécialisé
Peu d’emprunteurs y pensent, pourtant, passer par l’intermédiaire d’un courtier spécialisé en crédit auto permet d’accéder à des taux préférentiels négociés auprès du réseau de partenaires de ce professionnel. Ce dernier est également en mesure d’apporter des conseils personnalisés à ses clients.
Si malgré ces recommandations, vous faites face aux refus successifs des banques, tout n’est pas perdu. Plusieurs alternatives au crédit auto peuvent être envisagées comme le regroupement de crédits. Cette opération consiste à rassembler au moins deux crédits en cours de remboursement au sein d’un seul et même contrat pour bénéficier d’un taux plus attractif. Cela suppose évidemment que vous ayez déjà souscrit au moins un prêt en plus du crédit auto envisagé.
Par conséquent, la mise en concurrence des banques et le recours à un courtier sont les meilleurs moyens d’obtenir un crédit auto sans refus.